国美低调布局金融,会带来“一个更好的国美”吗?

中国品牌 pinpai.china.com.cn   2017-05-19 10:41:14  责任编辑: 楚丹

  这些年来大公司做金融已经是常态,尤其是零售领域的大型企业,如阿里、京东、苏宁、万达、唯品会等,都将金融作为重要业务。国美的金融业务相对于这些企业而言更加低调。最近国美金融宣布了与北京银行的战略合作,算是这家公司的首次公开亮相。

  国美金融表示将与北京银行在资金存管、账户结算、消费金融、财资管理等领域进行合作。与北京银行合作的资金存管系统在5月16日上线。

  北京银行也发布公告称,与国美金融将基于国美金融互联网平台的综合金融服务,开展深度合作,范围包括资金存管服务、互联网金融支付渠道服务、电子账户服务、平台客户授信服务、综合授信服务、集团综合金融系列配套服务、个人财富服务等。

  与上线存管、与银行合作等消息相比,业界更关注的是,国美金融都有哪些业务,在如今竞争激烈的互金领域,发展前景又如何?黄光裕妻子杜鹃曾表示,“等老公出来时,要给他一个更好的国美。”国美金融能帮她完成心愿吗?

  国美金融目前的业务构成

  零售企业做金融,都免不了从供应链金融与消费金融切入。官网资料显示,国美金融形成了包括消费金融、供应链金融、理财、保险、基金等在内的产品体系。另外公开资料显示,截至目前,国美金融拥有包括小贷、融资租赁、保理、基金代销、保险经纪等牌照。

  具体而言,国美金融在资金端有美易理财与美易财富。美易理财是网贷平台资金端,对接保理公司、交易所、信托等机构的资产;美易财富则是为高净值人士提供资产配置服务的财富管理品牌,目前公开资料还不多。

  国美金融取得了基金销售牌照,并推出了理财业务国美基金,代销公募与私募基金产品。目前除了现金宝类产品,还有FOF组合投资、智能定投、智能投顾等产品。

  在资产端,国美金融主要有供应链金融、消费分期、房抵贷、车抵贷、现金贷等业务。供应链金融品牌为“美易融”,依托国美的零售体系,为上下游中小企业提供应收账款、存货质押、信用贷款、票据质押等业务,具体产品包括商业保理产品“账云贷”、存货质押贷款产品“货云贷”、信用贷款“信云贷”、票据质押融资业务“票云贷”。

  消费分期方面,主要依托国美的门店资源,提供家电套购分期等产品。目前国美金融没有向线下门店派驻风控人员,主要由门店的工作人员向顾客推介分期产品,顾客通过美易分APP或公众号进行申请,后台进行线上审核。据称目前已经覆盖到国美60%到70%的门店。

  除此之外,国美金融还推出了房产抵押贷款“美易房”和汽车抵押产品“美易车”,以及现金贷产品美借。美借提供额度5000元以下的一次性短期贷款。

  就业务构成来讲,国美基本组建了比较齐全的业务体系,从具备一定场景优势的消费金融和供应链金融,到房贷、车贷等热门业务,基本上市面上比较成熟的互金模式都覆盖到了,不过规模还不算大,资产交易平台规模过百亿。而目前交易规模前十的网贷平台累计交易规模基本都以超过四百亿。

  国美的老对手苏宁在金融领域起步更早,布局比较广,目前苏宁金融已经有第三方支付、供应链金融、消费金融、商业贷款、理财、保险销售、基金销售、众筹、预付卡等业务,拥有第三方支付、消费金融、小贷公司、商业保理、基金支付、基金销售、私募基金、保险销售、企业征信、预付卡、海外支付等11个行业牌照或资质。

  从规模来看,苏宁支付品牌易付宝年交易额近2000亿元;苏宁理财服务用户超千万,交易规模近1000亿元;供应链融资和商业保理累计为近万家合作伙伴提供了300亿元的资金支持。与苏宁金融相比,国美金融目前规模略逊一筹。当然,规模和布局广度只是一方面,风控与资产质量也很重要。

  国美金融的优势在哪里,又有哪些困难需要面对?

  国美金融在互金行业算是后发者,2014年9月国美金控成立,2015年6月供应链金融业务上线,2015年8月供应链金融保理产品上线,2015年11月底消费分期业务开始运作,2016年1月美易理财上线,2016年8月上线美借,各类业务上线都不算早。

  国美金融要想弯道超车,最可依赖的优势便是国美集团的场景与资源积累。国美有零售场景,切入消费分期会比较顺畅。2016年底国美在全国428个城市门店数量达到1628间,同时也有电商平台国美在线,可以在零售环节向客户推介消费分期服务。2016年财务报告显示,国美电器2016年销售收入达766.95亿元,同比提升18.73%。这些销售规模中即使有两成选择国美的分期,也会是过百亿的消费金融交易规模。

  另外国美作为零售厂商,有上游的供应商资源,包括电器厂商、分销商、物流厂商等,都有金融服务,可以依据往来交易数据来判断信用,再拓展供应链金融业务。

  不过国美金融面对的难题也不少,除了消费场景和供应商资源,国美优势并不明显,例如在房抵贷、车抵贷、现金贷等领域,竞争激烈,是各家互金公司角逐的重点。国美也都在涉足,但没有明显的场景、资源等优势,想要在红海市场闯出一番天地,需要在产品开发、市场拓展、风险控制等方面形成自己的核心能力。

  即使在比较有优势的供应链金融领域,国美金融也面临银行等机构的竞争。国美原来传统的财务体系和银行业有非常深的合作和往来,原有一部分供应链融资需求,已经被现有的银行体系覆盖了,国美金融继续开发的难度不小。

  另外,大公司内部的沟通协调也是能否发挥自身优势的重要影响因素。国美金融如何与零售部门建立更紧密、高效的合作机制,共同推进金融业务,对于国美金融的发展也很重要。另外有资料显示,目前国美旗下有国美在线的金融频道、国美控股集团参股的华人金融、国美金控旗下的美易理财、鹏润金服推出的美美理财等多个理财平台,如何形成合力,值得关注。

  总体来说,如果能把国美体系的资源开发好,国美金融也可以做到足够的体量,对构建“一个更好的国美”形成一定支撑。不过这一过程中要解决的难题也有不少。

来源: 虎嗅网